التأمين المتناهي الصغر

ماهو التأمين متناهي الصغر؟

يعرف التأمين متناهى الصغر “هو كل خدمة تأمينية تستهدف ذوى الدخول المنخفضة فى مجالات تأمين الممتلكات والأشخاص، لحمايتهم من أخطار قد يتعرضون لها، مقابل سداد أقساط تتناسب مع طبيعة الخطر المؤمن عليه”.

أهمية التأمين متناهي الصغر

يعتبر التأمين للأشخاص ذوي الدخل المحدود عنصراً هاماً في تحقيق التنمية المستدامة، فبدون توافر التغطية التأمينية الملائمة تقل قدرة الأسر والمجتمعات محدودة الدخل على مواجهة الأزمات المالية، مما سيؤدي إلى انخفاض نسبة الاستثمار في الشركات الصغيرة ومتناهية الصغر، وانخفاض القدرة الشرائية المحلية، وضعف السوق المحلي بشكل عام. ويمكن أن تساعد منتجات التأمين ذات التصميم الجيد على توفير التأمين المالي للأشخاص ذوي الدخل المحدود، والذي من جانبه يعزز إمكانات التنمية المستدامة على مستوى الفرد والأسرة والمجتمع.

مميزات التأمين متناهي الصغر

وتوفر التغطيات التأمينية متناهية الصغر عدة مزايا لهذه الفئة وهى تغطية مخاطر الحوادث المتنوعة لمالك المشروع والعاملين لديه، وتغطية أصول وممتلكات المشروع ضد مخاطر الحريق، وتغطية المخاطر الطبيعية مثل الزلازل والعواصف والفيضانات والسيول فى حدود 25% من إجمالى مبلغ التأمين.

الفرق بين أسعار التأمين المتناهي الصغر والتأمين التقليدي

• التركيز على العميل:

يجب أن تكون احتياجات و رغبات العميل هى اساس أنشطة التأمين متناهى الصغر لضمان قبول العميل للتأمين كأداة لإدارة المخاطر. وبناء على طلبات العملاء، يجب أن يتم تصميم المنتجات لتتناسب مع احتياجاتهم من حيث المخاطر التي يتعين تغطيتها، والقدرة على تحمل التكاليف وتوقيت دفع قسط التأمين، وإجراءات المطالبات البسيطة، والحد الأدنى من الاكتتاب، والاجراءات التى يتم التخطيط لها لتعزيز إمكانية الوصول إلى العملاء.

• التعامل مع ندرة البيانات:

بالرغم من الاهتمام المتزايد بخدمات التأمين متناهي الصغر ، لا يوجد في معظم البلدان سوى عدد قليل من مقدمي خدمات التأمين المتناهي الصغر أو لا يوجد على الإطلاق.

وهذا يحد من بيانات الخبرة  المطلوبة لسلامة التسعير. كما نجد أن بيانات التأمين الرئيسية غير متوفرة في بعض البلدان بسبب عدم وجود تطوير فى سوق التأمين مما يزيد من تقييد إمكانية استخدام المنتجات المماثلة لتكون بمثابة معيار التسعير.

لذلك يجب على خبير التسعير أن يكون على قدر كبير من التقنية والحرص عند القيام بإعداد معدلات الأقساط. وبعد طرح المنتجات، ينبغي بناء قواعد البيانات فورا ورصد نتائج أداء الأعمال الجديدة فى ضوء نتائج معدلات الاسعار المبدئية.

• يجب أن تكون الأسعار معقولة:

إن الوصول إلى السوق منخفضة الدخل يعني تصميم اساليب ميسرة و سهلة للوصول و الحصول على المنتجات ، حيث أن إمكانية الوصول الى المنتج هي مفتاح تحقيق الطلب على المنتجات. ونظرا لقيود التكاليف العالية والقوة الشرائية المنخفضة، فإن التأمين لا يحتل الأولوية فى قائمة الإحتياجات الاستهلاكية للأسر ذات الدخل المنخفض ولذلك فمن المنطقي أن تكون أقساط التأمين متناهي الصغر منخفضة.

• أهمية إجراءات تصميم المنتج:

ومن المهم أيضا أن نضع في اعتبارنا أن اجراءات تصميم المنتج هي جزء من إجراءات تطوير التأمين متناهي الصغر. الطريقة التي يتم بها تسويق وتوزيع التأمين، والطريقة التي يتم بها جمع الأقساط وما إلى ذلك، له تأثير كبير على مدى كفاية الأقساط.

و لا شك أن اجراءات تصميم المنتج في التأمين متناهي الصغر ، تزيد فى أهميتها عن  التأمين التقليدي،  حيث تؤثر خريطة الإجراءات بشكل كبير على التسعير ومعدل الإنتشار. يجب على خبير التسعير أن ينظر بعناية في مدى تأثير تصميم خريطة الإجراءات لضمان عرض جذاب.