تأمين

الاستثناءات من تغطيه التأمين

للتأمين أهمية كبيرة في الوقت الحالي خصوصاً مع إمكانية حدوث أي حدث أو أزمة طارئة وقد تؤثر على الشيء المؤمن عليه سواء مركبة أو ممتلكات مثل بيت والمصنع أو الأشياء العامة مثل تأمين الطيران أو ضرورية للبعض مثل التأمين الطبي.

وتكمن أهمية التأمين في تعويض على تغطيه التكاليف الي قد تكون مكلفة حسب الضرر والخسارة للعميل، يكون التعويض عن ضرر تم الاتفاق عليه حسب عقد بين المؤمن (شركة التأمين) والمؤمن له (العميل).

كما يمكن أن يتم إدراج أي سياسة ممكن أن يتم تعويض المتضرر فيها على حسب الاتفاق وللتأمين فروع كثيره متفرعة مثل تأمين الممتلكات وتضم المصانع والمنازل والفنادق وتأمين المركبات وينقسم لقسمين ضد الغير أو الشامل وللشامل مزايا وتغطية تختلف بشكل كبير عن تأمين ضد الغير (التامين الإلزامي أو تأمين الطرف الثالث) ويضم السياسات الأساسية فقط.

التأمين

التأمين هو عقد، يتم تمثيله بسياسة، يتلقى فيه الفرد أو الكيان حماية مالية أو تعويضًا عن الخسائر من شركة التأمين. تقوم الشركة بتجميع أخطار العملاء لجعل المدفوعات في متناول المؤمن عليهم.

أيضا التأمين وسيلة للحماية من الخسارة المالية، إنه شكل من أشكال إدارة المخاطر، يستخدم بشكل أساسي للتحوط ضد أخطار الخسارة الطارئة أو غير المؤكدة.

أنواع التأمين

أولاً التأمين الصحي (Health Insurance):

ويشمل التأمين على التكاليف الطبية والأدوية وجميع الخدمات والمستلزمات الطبية والعلاجية، وإدارة البرامج الطبية.

ثانياً التأمين العام (General Insurance) ويشمل:

التأمين البحري (Marine Insurance):

 ويشمل التأمين على البضائع المنقولة بحراً وهياكل السفن والمسؤوليات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.

الهندسي (Engineering Insurance):

ويشمل التأمين على أخطار المقاولين، وأخطار التركيب والإنشاءات والأجهزة الكهربائية والإلكترونية، وكسر الآلات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.

مركبات (Motor Insurance):

ويشمل التأمين من الخسائر والمسؤوليات المتعلقة بالمركبات ويستثنى من ذلك أخطار النقل.

أنواعه:

  • المسؤولية تجاه الغير (Liability Insurance):
  • التزام المؤمن في حدود الأحكام والشروط الواردة في الوثيقة الموحدة للتأمين الإلزامي على المركبات، في حالة حدوث ضرر مغطى بموجب الوثيقة سواءً كان ناشئاً عن استعمال المركبة أو توقفها داخل أراضي المملكة العربية السعودية، بتعويض الغير نقداً عن جميع المبالغ التي يُلزم المؤمن له أو السائق بدفعها لقاء الاضرار الجسدية التي تلحق بالغير داخل المركبة أو خارجها، الأضرار المادية خارج المركبة.
  • شامل (Comprehensive Motor Insurance).

التأمين على الممتلكات (Property Insurance):

ويشمل التأمين من الخسائر الناتجة عن الحريق، والسرقة، والانفجارات والظواهر الطبيعية، والاضطرابات، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.

التأمين من الحوادث والمسئولية (Accidents and liability insurance):

ويشمل:

  • التأمين من الحوادث الشخصية.
  • التأمين من إصابات العمل.
  • التأمين من مسؤولية رب العمل.
  • التأمين من المسؤولية تجاه الغير.
  • التأمين من المسؤولية العامة.
  • التأمين من المسؤولية الناتجة عن المنتجات.

تأمين الطاقة (Energy Insurance):

ويشمل التأمين على المنشآت البترولية، والمنشآت البتروكيميائية، ومنشآت الطاقة الأخرى، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.

تأمين الطيران (Aviation Insurance):

ويشمل التأمين على أجسام الطائرات والمسؤوليات تجاه الركاب والغير والبضائع المنقولة جواً، وأي تأمينات أخرى تقع ضمن هذا الفرع.

ثالثاً تأمين الحماية والادخار ويندرج لنوعين:

تأمين الحماية والادخار (Protection & Saving Insurance): ويشمل عمليات التأمين التي يدفع بموجبها المؤمِّن مبلغاً أو مبالغ، بما فيها حصيلة الادخار، في تاريخ مستقبلي مقابل ما يدفعه المؤمَّن له من اشتراكات.

تأمين الحماية (Protection Insurance): ويشمل عمليات التأمين التي تتعلق بآثار الوفاة والعجز الدائم الكلي أو الجزئي أو المؤقت للفرد والمجموعات.

الاستثناء من التأمين

وهي الحالات أو المخاطر التي لا تشمل تغطية التأمين ولا تكون الشركة مسؤولة عن التعويض فيها على سبيل المثال في التأمين ضد الشامل للمركبات لم تدرج شركة التأمين الفيضانات في التغطية ثم عند حدوث فيضان لا تكون الشركة مسؤولة عن أي تعويض وهي تكتب في وثيقة التأمين وتسمى بالاستثناءات.

كما ذكر في موقع مؤسسة النقد العربي السعودي بالنسبة لتأمين المركبات والتي ترد في الوثيقة تحت عنوان “الاستثناءات” أو “استثناءات من حدود التغطية” أو “استثناءات عامة”. مثال:

  • أخطار الكوارث
  • الأخطار الناتجة عن قيادة المركبة من قبل شخص يكون عمره أقل من 21 سنة

أما الأخطار المستثناة من التأمين على الممتلكات:

  • الأضرار التي تنتج عن أعمال الشغب والاضطرابات الأهلية بشرط أن لا ‏يكون اتفق في وثيقة التأمين على إضافتها.‏
  • ‏ الأضرار التي تنتج عن الحروب سواءً كانت معلنة أم لم تكن معلنة.‏
  • ‏ الأضرار الناتجة عن التلوث الإشعاعي سواءً كان ذلك هو السبب المباشر ‏أم لا.  ‏
  • ‏ الضرر أو الهلاك بسبب التلوث.‏
  • ‏ الخسائر التبعية بمختلف أنواعها.‏
  • ‏ الأخطار الإرهابية.‏
  • ‏ يشترط استثناء الأضرار الناتجة عن الأخطار البحرية إن تم الاتفاق على ‏استثنائها بوثيقة التأمين.‏

والأمراض التي تستثنيها عادة شركات التأمين من التأمين الطبي (الصحي):

  • عمليات التجميل إلاّ إذا كانت العملية الجراحية ضرورية بسبب تشوه ناتج عن ‏حادث والعملية الجراحية أجريت بسبب هذا التشوه.‏
  • ‏ الأمراض المزمنة التي يعاني منها الشخص قبل سريان مفعول وثيقة التأمين كمرض السكري مثلا.‏
  • ‏ الفحوصات الطبية الروتينية كفحص التوظيف مثلا أو السفر.‏
  • ‏لمنشطات والفيتامينات.‏

بي كير

اضافه تعليق

Click here to post a comment

اترك رد

%d مدونون معجبون بهذه: